近期，保险公司陆续开始披露2015年大额理赔数据，根据各保险公司官网、官方微信等渠道信息不完全统计，目前共有9家寿险公司披露了其2015年的前十大理赔案。数据显示，有37个案件的理赔额超200万元，最大的一笔理赔案共赔付1513万元。

9家寿险公司2015年理赔大数据出炉：

37件理赔案超200万元最大理赔额1513万元

从这些险企大额理赔的产品来看，理赔额最高的十大理赔案中，有6个案件的投保产品为2款或以上的保险组合。

这些公司的十大理赔案理赔原因中，交通身故、车祸占比最高，与车祸理赔对应的保险产品是各类交通意外险；各种肿瘤等疾病赔付次之，与其对应的是重疾险等险种。

中国肿瘤登记中心2015年年报数据显示，目前我国癌症发病率为285.91/100000，每年我国新发癌症病例约312万，平均每分钟有6人被诊断为恶性肿瘤。

某人寿近期发布的重疾险理赔原因显示，重大疾病理赔中75%为癌症。重大疾病理赔案件中以癌症、急性心肌梗塞和脑中风后遗症为主，占比分别为75%、10%和5%。2015年因癌症发生的重大疾病理赔中，其中女性占比61%，男性占比39%。男性癌症中以肺癌、肝癌和胃癌为主，分别占男性癌症的15.67%、15.19%和9.72%；女性癌症中以乳腺癌、甲状腺癌和子宫颈癌为主，分别占女性癌症的26.38%、16.28%和10.34%。

从赔付年龄看，该人寿理赔案中，56%的重大疾病理赔发生在30岁至50岁之间。而30岁至50岁这一阶段的人普遍处于事业的成长期和和收入的高峰期，一旦确诊重大疾病，将丧失工作能力，收入减少，同时面对着高额的医疗费用，家庭经济将遭受重创。据卫生部信息中心统计，人的一生罹患重疾的概率高达72%，手术治疗的平均费用在10万元，93.22%的客户重疾保额尚不能支持基本的治疗费用。

引人注意的是，癌症的发生概率越发低龄化，4.31%的癌症理赔客户不足30岁，其中甲状腺癌、乳腺癌、肺癌、肝癌等发病低龄化趋势明显。比如，已有18岁学生患甲状腺癌的案例，还有大学生20岁就被诊断为肝癌的案例。

大额赔付背后的经营风险

事实上，每一件大额赔付案的背后都有一个大额保单(更多情况可参见本报1月21日《大额保单潜在消费群超千万超500万元大额保单年初旺销》一文)。而根据江苏保监局此前的调研，大额保单的赔付往往存在保险公司对赔付率预估不足、逆选择、风险分散能力不足、退保率和保费继续率变化等风险。

保监会近日披露的去年巨灾赔付情况显示，宁波“灿鸿”、“杜鹃”台风保险赔付8000万元，广东“彩虹”台风赔付7.5亿元，“东方之星”事件赔付7380.6万元。

事实上，在纳入本次统计的几家险企中，有几件大额赔付的理赔原因较为醒目：他杀身故。事实上，高额保单客户普遍出门在外多，生活方式变化大，可能面临财富身份和经营纠纷导致绑架报复的风险，这使其意外风险也高于普通人群。如果保险公司不能对高额保单客户的整体赔付率风险进行科学评估，可能严重影响公司的经营绩效。

保险公司的经营以大数法则为基础，控制各风险单位的赔付规模、推动保单风险保额相对均衡和尽可能多地聚集同质风险，将有利于保险公司的稳定经营。而高额保单的承保风险集中于少数高额被保人，如果没有充分的保单数量和使用再保险、分保等手段进行风险分散，保险公司可能会因为一件或数件高额赔付而陷入财务危机。